:重庆时时彩开奖直播网

首页 > 财经 > 理财 > 正文

现金贷新马甲:“手机回租”

文章导读: 网贷之家研究院院长于百程认为,部分现金贷平台以手机回收或回租的方式从事类似现金贷业务,名义上是手机回收,实际上很少实际开展手机回收业务,而是以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金、收取评估费等方式获取收益。如果用户违约,平台会进行催收,甚至会锁死手机。

1527487335289

《中国经济周刊》记者 张燕 实习生 马铭悦|北京报道

责编:周琦

(本文刊发于《中国经济周刊》2018年第21期)

先把手机通过线上回收平台估价,然后提交手机的相关信息作为“抵押”,从而获得之前评估的相应款项。这种听起来和手机回收十分类似的借贷方式,正在通过线上APP的模式悄然兴起。

与一般的回收应用相比,这些应用的回收程序要更复杂一些,用户不仅可以获得手机相应的回收款项,还可以通过“租赁”的方式,把手机保留在自己手中。

业内人士认为,虽然这些APP通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规,但在核心要件上与现金贷并无二致,是打着回租名义行现金贷之实。

假回收,真借款?

《中国经济周刊》记者下载安装了多款打着“回租”名义的应用,如回租宝、多回租、好机汇等,发现这些标注着“手机回收”的应用介绍栏里,大部分都出现了“现金周转”“快速放款”“手机变现”等字样。

这些应用的使用方式基本相同。先是依据手机状态给出不同的估价,与正常的手机回收软件一致。不过,在选择确认回收后,这些APP并不要求收到手机,而是会要求上传通讯录、身份证照片,甚至是手机账户的名称及密码。

在这些应用的介绍里,这“不同寻常”的步骤被称作是“抵押”,即用户通过签订电子合同,暂时把手机的所有权和处分权移交给回收平台,不过手机仍然在用户手中。在完成了“回收”的步骤之后,用户需要选择租期来继续使用已经“回收”给平台的手机,同时缴纳相应的租金。租约到期后,用户可以选择继续租用支付租金延长手机的使用时间。如果用户选择赎回自己的手机,即需要支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金。

《中国经济周刊》记者测验了包括iPhone X、华为P10、OPPO R15等几款市面上的热门手机,显示回收价格大约在500~3000元,比一般的手机回收价格略低。在确认“回收”后,可选择的租期大约在7至10天,租金利率显示为0.05%/日。

“砍头息”换方式重出江湖

网贷之家研究院院长于百程认为,部分现金贷平台以手机回收或回租的方式从事类似现金贷业务,名义上是手机回收,实际上很少实际开展手机回收业务,而是以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金、收取评估费等方式获取收益。如果用户违约,平台会进行催收,甚至会锁死手机。“开展售后回租需要融资租赁牌照,而开展手机回收则只需要在经营范围中有回收业务。但如果没有真实回收业务,那显然开展的就是现金贷类业务,需要受到相关部门的监管。”

北京大成律师事务所律师肖飒告诉《中国经济周刊》记者,从业务模式上来看,前述“手机回租”业务属于典型的监管套利行为。“回租平台以租赁为名,实际从事现金贷业务,其核心业务模式与现金贷并无差异,因此即使拥有租赁牌照,也只是为此类平台的‘回租’噱头打掩护,并不能改变其从事非法现金贷业务的实质。”

在实际操作中,回租平台所收取的费用除了租金外,还包括一笔200~500元不等的“评估费”或“服务费”。以“小猪白卡”APP为例,手机回收评估价格为1600元,选择租期7天后,最终用户需要支付322元服务费和5.6元租金。也就是说,用户最终到手的钱只有1278元(1600元减322元服务费),7天后却需要还给平台1605.6元(1600 元加5.6元租金)。这种做法,与此前部分现金贷平台以收取服务费为名义收取的“砍头息”做法几乎如出一辙。若如此计算下来,其年化利率达到1336%。此外,如果用户7天后未能及时续约或缴纳手机的赎回费用,还会收取一定比例的逾期费。这些费用大部分为50~100元/日。而且,用户在选择续约的情况下,还需再缴纳一次服务费。有用户即表示,自己抵押了一部评估价为2000元的手机,3周后仅服务费就缴纳了约800元,为了赎回手机共花费3000余元。

在这些应用的评论区,有不少用户对应用的吐槽和投诉。一些用户说,因未能及时续约,“回租”平台后方的“催款人员”将借款的事情群发到自己手机通讯录里的每一个人;还有用户称,自己在上传苹果手机的ID和密码后,因逾期未还款,手机被锁直接变“砖头”;更有甚者,有用户表示,“回租”平台将自己的照片P成裸照,发给通讯录里的亲友来威胁自己。

现金贷行业出现分化

去年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“《通知》”)。《通知》下发后至今,野蛮生长的现金贷行业正在出现分化。一些平台靠降息、砍业务退回监管红线以内,也有平台直接关门、歇业、解散,甚至跑路,还有平台做起线上消费商城及分期付款。2017年年底至今,大部分还在运营的现金贷平台业绩并不理想,在年化利率不得超过36%的红线下,现金贷行业的暴利模式正在终结。

5月21日,在美上市的趣店公布了2018年第一季度的财报。财报显示,第一季度趣店线上消费金融服务交易总额153亿元(约24亿美元),相较去年同期的167亿元下降8.1%;第一季度趣店活跃消费金融用户为410万,相较去年同期的480万下降了13.9%;放款笔数为1090万笔,相较去年同期的1970万下降44.6%。

《中国经济周刊》记者此前在有关现金贷的调查中发现,一旦利率限制在36%以下,原本周期短、金额高的放贷业务很难继续维持下去。新规发布后,持牌机构和有意正规化的非持牌机构都在进行业务转型,但仍有一些平台被暴利吸引,想尽办法进行套利。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来,尽管这些平台通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致,本质上也无场景依托。“这类业务打着回租的名义行现金贷之实,若不能纳入到统一监管体系,极容易引发放贷资质上的监管套利问题,此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向、杠杆率、利率、催收等方面也容易产生各类风险隐患。”


 

2018年第21期《中国经济周刊》封面

2018年第21期《中国经济周刊》封面


中国经济周刊-经济网版权作品,转载时须获得授权并注明来源,违者将被追究法律责任。

(网络编辑:何颖曦)
作者
  • 微笑
  • 流汗
  • 难过
  • 羡慕
  • 愤怒
  • 流泪
重庆时时彩开奖直播 重庆时时彩开奖直播频 重庆时时彩开奖直播 新疆时时彩开奖号码官网 重庆时时彩彩票合法吗 重庆时时彩官方客户端
重庆时时彩 新疆喜乐彩历史开奖 新疆时时彩 重庆时时彩稳赚高手 新疆时时彩真实走势图 天津时时彩摇奖视频
天津时时彩走式图 新疆喜乐彩票走势图 天津时时彩多少期 云南时时彩奖项规则 哪个网站卖天津时时彩 天津时时彩和值走势图
重庆时时彩官网直播 天津时时彩微信群 天津时时彩开奖官网 天津时时彩几分开奖 新疆时时彩游戏规则 天津时时彩龙虎和100期
双合成早餐加盟 美味早餐加盟 早点小吃加盟排行榜 早餐培训加盟 早点小吃加盟排行榜
首钢早餐加盟 早点加盟品牌 清美早餐加盟 早餐馅饼加盟 早点快餐加盟
早餐面馆加盟 凡夫子早餐加盟 早点连锁加盟店 营养粥加盟 我想加盟早点
春光早餐加盟 山东早餐加盟 江苏早点加盟 早餐肠粉加盟 小吃早点加盟
11选5任3必中计算方法 福建时时彩开奖结果走势图 开奖结果北京快3 2018香港历史开奖结果 新十一选五技巧
广西快乐十分真假 11选5任2神号期期必中 11选5开奖直播 辽宁快乐十二手机版 足球竞彩app哪个靠谱
北京香港赛马会所地址 东京快乐8玩法 地方彩河北20选5走势图 广西快三 2016波叔一波中特香港
内蒙古11选5现场 重庆幸运农场预测大师 北京快乐8接口 天津十一选五现场 时时彩官方开奖直播